DSR 계산기 하나면 충분! 내 대출 한도 지금 바로 확인가능!

DSR 계산기를 통해 내 연봉 대비 대출 가능 금액을 정확히 확인하세요. DSR이 뭔지, 마이너스통장 포함 여부, 스트레스 DSR, 대출 규제 변화까지 정말 정리했습니다.

 

1. DSR이란? 개념과 등장 배경

최근 대출을 앞두고 있는 분들이라면 ‘DSR’이라는 단어를 한 번쯤 들어보셨을 거예요.
DSR은 총부채원리금상환비율(Debt Service Ratio)의 줄임말로, 내 연간 소득 대비 대출 원리금을 얼마나 상환해야 하는지를 나타내는 수치입니다.

예를 들어, 내가 연봉 5,000만 원을 벌고, 연간 갚아야 할 모든 대출의 원금+이자(원리금)가 2,000만 원이라면 DSR은 40%가 됩니다.  나의 DSR은 얼마나 될지 아래 링크를 통해 간편하게 모바일로 확인하실 수 있습니다.

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DSR은 왜 중요해졌을까?

2021년 이후 부동산 시장 과열과 대출 과잉 문제를 잡기 위해, 정부가 차주별 DSR 규제를 단계적으로 확대하면서 DSR은 단순한 지표가 아닌 ‘대출 한도 결정 기준’이 되어버렸습니다.

기존에는 DTI(총부채상환비율)가 주로 쓰였지만, DTI는 ‘이자 상환만 계산’ 하기 때문에 실제 부담과 괴리가 있었죠. 반면 DSR은 원금까지 포함하기 때문에 더 현실적인 지표입니다.

DTI vs DSR 차이 간단 비교

 

DTI와 DSR 차이 비교표

항목	DTI (총부채상환비율)	DSR (총부채원리금상환비율)
계산 기준	주택담보대출 이자 + 원금 일부	모든 대출의 원리금 전액
대상 대출	주택담보대출 위주	신용대출, 마이너스통장 포함 모든 대출
적용 방식	원리금 일부만 반영	모든 원리금을 전액 반영
적용 금융사	일부 금융사 중심	전 금융권 공통 적용
규제 강도	중간	강함 (현행 40% 규제)

 

 

결론적으로, DSR은 ‘실제 상환 능력’을 평가하는 기준이기 때문에,
대출을 준비 중인 분이라면 반드시 사전에 DSR을 확인해 보는 것이 필요합니다.

복잡한 과정 없이도 간단한 클릭 만으로 나의 DSR확인이 가능합니다.

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2. DSR 계산 원리 완전 해부

DSR 계산의 핵심은 단 하나,
(연간 원리금 상환액 ÷ 연소득) × 100 이 공식입니다.

하지만 막상 계산하려고 보면, 어떤 항목이 포함되고 어떤 건 제외되는지 헷갈리는 경우가 많습니다.

DSR 계산에 포함되는 항목

다음은 DSR 계산 시 무조건 포함되는 대표적인 항목들입니다:

• 주택담보대출
• 신용대출
• 마이너스통장(한도 기준)
• 자동차 할부
• 학자금 대출
• 카드론

▶ 포인트: 마이너스통장은 사용 금액이 아닌 ‘한도 전체’로 계산됩니다.
예를 들어 3,000만 원짜리 마통이 있다면, 단 1원도 안 써도 3,000만 원 전체를 대출로 간주합니다.

 

제외되는 항목

다음과 같은 대출은 일반적으로 DSR에서 제외됩니다:

• 전세자금대출
• 중도금대출
• 소액 생계대출
• 햇살론 등 정책금융 상품

단, 은행마다 반영 기준이 다를 수 있기 때문에,
꼭 금융기관에 직접 확인해야 정확한 판단이 가능합니다.

스트레스 DSR이란?

스트레스 DSR은 최근 더 강조되는 개념입니다.
이는 금리 상승 위험을 반영한 보수적 계산 방식으로, 대출 시 금리를 실제보다 1.0~1.5% 더 높게 가정하여 계산합니다.

예를 들어 현재 금리가 4%라면, 스트레스 DSR 계산 시에는 5.2%로 계산해서
‘최악의 상황에서도 이 사람이 상환 가능한가’를 보는 겁니다.

실제 금융권 대출 심사에서는 스트레스 DSR을 더 중시하는 경우도 많으므로,
계산기를 이용할 때는 기본 DSR과 스트레스 DSR을 함께 확인하는 것이 좋습니다.

 

나의 DSR은 아래의 링크를 통해 간편하게 확인이 가능합니다.

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3. DSR 계산기 사용법: 단계별 예시

‘DSR 계산기’는 이런 복잡한 계산을 자동으로 해주는 도구입니다.
요즘은 고어웨이, 토스, 마이데이터 연동 등 다양한 버전이 출시돼 있고, 기본적인 구조는 비슷합니다.

STEP 1. 내 연 소득을 정확히 입력

기본은 ‘세전 연 소득’입니다.
세후가 아닌 연봉 총액(근로소득 원천징수 기준)으로 입력하세요.
프리랜서라면 최근 1~2년간 소득 평균치를 사용하면 됩니다.

▶ 팁: 부부 공동명의로 대출 시, 소득 합산 가능 여부도 미리 확인하세요.

STEP 2. 내가 보유한 대출 정보를 입력

• 대출 종류(주담대, 신용대출 등)
• 대출 잔액
• 금리
• 남은 상환 기간

이 항목들을 입력하면, 연간 상환할 원리금이 자동 계산됩니다.

▶ 주의: 마이너스통장은 실제 잔액이 아닌 한도 전체 입력

 

STEP 3. DSR 결과 확인 → 40% 초과 여부 체크

정부 규제 기준은 일반적으로 ‘DSR 40% 이내’입니다.
비율이 40%를 넘는다면 신규 대출이 제한되거나 한도가 줄어들 수 있습니다.

▶ 예: 연봉 5,000만 원 → 연간 원리금 한도 2,000만 원
이를 초과하는 대출이면 불허 또는 축소 조정됩니다.

 

4. DSR 계산 전 준비해야 할 3가지

DSR 계산기를 제대로 활용하려면, 단순히 소득과 대출을 대충 넣는 것만으로는 부족합니다.
정확한 결과를 얻기 위해선 몇 가지 사전 준비가 필요해요.

① 최근 소득 자료 준비

계산기의 기본은 ‘세전 연소득’입니다.
근로자라면 최근 원천징수영수증, 프리랜서는 소득금액증명원 등을 미리 준비해 두면 정확한 입력이 가능합니다.

▶ 팁: 보험료·성과급이 포함된 소득은 빠질 수 있으니 참고용 자료도 함께 확인하세요.

② 현재 대출 내역 전수조사

본인이 보유한 모든 대출을 확인해야 합니다.
은행 앱, 마이데이터 연동 서비스, 신용정보원 등을 활용해 총 대출 잔액, 금리, 남은 기간을 체크하세요.

▶ 주의: 자동차 할부, 학자금대출, 마통도 포함됩니다!

③ 불필요한 한도는 미리 정리

마이너스통장, 카드론, 비상금대출처럼 ‘사용은 안 하지만 한도만 남아 있는 대출’은 DSR을 높이는 주범입니다.
사용하지 않는 한도는 축소하거나 해지해두는 것이 좋습니다.

 

DSR 계산은 여러가지 조건에 따라 달라집니다. 소득 대비 대출 가능액을 확인해 보시기 바랍니다.

소득 대비 대출 가능 금액 보기

 

5. 실전 사례로 보는 DSR

이제 실제 상황에서 DSR이 어떻게 적용되는지 알아볼 차례예요.
단순 이론만으론 와닿지 않기 때문에, 아래 세 가지 사례를 통해 현실적인 감을 잡아볼 수 있습니다.

사례 1: 30대 직장인, 첫 주택담보대출

김 대리는 연봉 5,000만 원의 직장인으로, 생애 첫 내 집 마련을 앞두고 있습니다.
현재 대출은 없지만, 주택담보대출로 약 3억 원을 신청하려고 해요. DSR 40% 기준으로 보면, 연간 원리금 상환 한도는 2,000만 원입니다.

• 대출금: 3억 원
• 금리: 연 4%
• 기간: 30년
  → 이 조건이면 연 원리금이 약 1,728만 원 정도로 DSR은 약 34.5%입니다.
  즉, 충분히 승인 가능한 구조입니다.

사례 2: 신용대출 2건 보유자의 갈아타기 고민

박 씨는 연 소득 4,000만 원에 신용대출 2건(잔액 3,000만 원)을 보유 중입니다.
DSR 계산기상 연 원리금은 약 1,320만 원 → DSR 약 33%
이 상태에서 추가 대출을 원할 경우, 더 이상 여유가 없어 심사 통과가 어렵습니다.

→ 해결책: 금리가 높은 대출을 먼저 상환하거나, 상환기간을 늘려 월 납입금을 줄이는 방식으로 DSR을 낮춰야 합니다.

사례 3: 마통 + 자동차 할부 동시 보유자

이 씨는 마이너스통장 한도 2,000만 원, 자동차 할부 1,200만 원을 보유한 상태입니다.
둘 다 매달 상환액이 적어 보여도, DSR 계산에는 원리금 합산 기준으로 들어가게 됩니다.

→ 마통은 사용하지 않더라도 한도 기준으로 반영되기 때문에, 실제 대출 가능 금액이 크게 줄어듭니다.

이처럼 DSR은 단순한 비율이 아니라, 대출 구조를 새롭게 설계하는 기준이 됩니다.
계산기 결과만 보고 실망하지 말고, 구조를 다시 짜보는 게 핵심이에요.

 

 

6. DSR이 높을 때 대처법

만약 DSR이 이미 40%를 넘는다면, 대출을 포기해야 할까요?
정답은 ‘아니요’입니다. 전략적으로 접근하면 여전히 길은 열려 있습니다.

① 대출 기간을 늘려 월 납입금 낮추기

같은 금액이라도 상환 기간이 길수록 연간 원리금은 줄어듭니다.
예를 들어 3천만 원 대출을 5년 → 10년으로 늘리면, 매년 상환 부담이 줄어들어 DSR도 낮아지죠.

② 마통 한도 축소 또는 해지

앞서 언급했듯 마이너스통장은 사용 여부와 상관없이 한도 전액이 포함됩니다.
사용하지 않는 마통은 한도를 500만 원 이하로 낮추거나 아예 해지하는 것이 유리합니다.

아래 표는 지금까지 설명한 DSR 관련 핵심 개념을 한눈에 정리한 자료입니다. 계산 전 꼭 체크해 보세요!

연 소득별 DSR 40% 기준 대출 가능 금액 예시 (금리 4%, 30년 기준)

연 소득	연 원리금 한도 (40%)	예상 대출 가능 금액
3,000만 원	1,200만 원	약 2억 1천만 원
5,000만 원	2,000만 원	약 3억 4,800만 원
7,000만 원	2,800만 원	약 4억 8천만 원
1억 원	4,000만 원	약 6억 9천만 원

③ 불필요한 소액대출 정리

카드론, 비상금대출 등 소액대출은 상환하고 잔액을 0으로 만들면 즉시 DSR 계산에서 빠집니다.
전체 DSR 비율을 낮추는 데 효과적인 방법이에요.

④ 부부 합산 소득 활용 (공동대출)

맞벌이 부부라면 공동명의로 대출을 신청해 소득을 합산하면, DSR 기준이 대폭 완화될 수 있습니다.
단, 연대보증 부담은 함께 따라오기 때문에 유의해야 합니다.

7. 결론: 이런 분들에게 DSR 계산기 꼭 필요합니다

마지막으로 이 글을 요약하자면, **DSR 계산기는 단순 계산기가 아니라 ‘내 재정 진단 도구’**입니다.
특히 다음과 같은 분들에게 꼭 필요한 도구입니다.

✔ 주택담보대출을 앞둔 무주택자

사전청약, 본청약, 갈아타기 등 어떤 상황에서도 DSR 기준 40% 이하 유지는 핵심 조건입니다.
미리 계산기를 통해 나의 한도를 확인하고 계획을 세워야 합니다.

✔ 기존 대출이 많아 대환을 고려 중인 분

신용대출, 마통, 카드론이 많을수록 신규 대출은 어려워집니다.
DSR을 기준으로 어떤 대출부터 정리할지 우선순위를 정해 보세요.

✔ 전세대출에서 내 집 마련으로 전환하는 분

전세대출은 DSR에서 제외되지만, 주담대로 넘어가는 순간 모든 것이 바뀝니다.
미리 시뮬레이션을 통해 대출 구조를 설계해 두는 것이 좋습니다.

 

8. DSR 계산 실수 5가지, 이것만은 조심하세요

많은 분들이 DSR 계산기를 사용할 때 잘못된 정보를 입력하거나, 중요한 항목을 누락해 부정확한 결과를 얻곤 합니다.
아래는 실제로 자주 발생하는 DSR 계산 실수 5가지입니다.

① 실수령액을 연 소득으로 입력

가장 흔한 실수입니다.
월급 통장에 찍히는 ‘세후 소득’을 기준으로 입력하면 실제보다 DSR이 높게 나오죠.
계산기의 기준은 세전 연봉 총액입니다.

② 마이너스통장 사용액만 입력

“마이너스통장 200만 원밖에 안 써서 상관없겠지”라고 생각하면 오산입니다.
DSR에서는 ‘한도 전체’가 반영되기 때문에, 2,000만 원 한도라면 전액이 계산에 포함됩니다.

③ 금리나 대출 기간을 빠뜨림

대출금만 입력하고 금리나 기간을 빼면, 계산기는 기본값을 임의로 적용할 수 있습니다.
결과가 정확하지 않게 되므로 모든 항목을 빠짐없이 입력해야 해요.

④ 카드론, 자동차 할부 누락

자주 빼먹는 대출이 바로 ‘소액대출’입니다.
자동차 할부나 카드론도 신용대출로 분류되기 때문에 DSR에 포함됩니다.
금액이 적어도 무시하면 전체 비율이 왜곡됩니다.

⑤ 공동명의인데 단독소득만 입력

부부 공동명의 대출을 계획 중인데 소득은 한 명 것만 입력하면,
계산 결과가 실제보다 낮게 나오고, 대출 계획도 빗나갈 수 있습니다.
소득 합산이 가능한지 미리 확인하고 반영하세요.

 

은행대출을 받으려는 사람이라면 반드시 자신의 DSR 계산을 명확히 해야 하며 DSR에 대한 부족한 이해와

대비는 큰 어려움을 만날 수도 있다.  정확한 DSR계산은 적절한 금융흐름을 만들어 낼 수 있을 것이므로

반드시 DSR 계산을 철저히 하도록 해야 할 것이다.